En hiver, préparez votre plan de financement immobilier!

Ça y est, c’est décidé, vous vous lancez dans l’achat d’un bien immobilier ?

Vous commencez à éplucher les annonces, à flâner sur le web à la recherche du bien qui comblera tous vos désirs ?

Première chose, je vous dis : BRAVO, vous avez sauté le pas, mais avez-vous pensé à mettre en place votre plan de financement immobilier ?

Si ce n’est pas le cas, je vous encourage vivement à lire ce qui suit, car comme je le dis souvent, pas de plan de financement, pas de projet…c’est un peu comme un cuisinier qui devrait concocter un repas sans avoir son budget : caviar ou pommes de terre ?

Trêve de plaisanteries, pour savoir si vous habiterez une maison bourgeoise, un château ou une longère, je vous explique comment mettre en place un plan de financement immobilier efficace, pour :

• gagner du temps lors de vos recherches,
• éviter les mauvaises surprises,
• cibler les biens qui correspondent à votre budget !

Pourquoi prévoir un plan de financement immobilier ?

Que ce soit dans le cadre de l’acquisition d’un logement neuf ou ancien, d’une résidence principale ou secondaire, le plan de financement est in-dis-pen-sa-ble !

Cet outil oriente vos recherches et vous permet de cibler des biens qui correspondent à ce qu’il vous sera possible d’acquérir. Aussi, je vous conseille de travailler à sa première ébauche avant de commencer vos recherches.

Pour cela, voici les documents dont vous allez devoir vous munir :

• fiches de paie des acheteurs,
• mensualités des crédits éventuels en cours,
• déclarations d’impôts des acheteurs,
• apports personnels (épargne, PEL…).

Vous allez pouvoir déterminer quelle sera votre capacité d’emprunt, qui, cumulée à un éventuel apport, vous permettra de déterminer votre budget global.  

Toutefois, avant de vous lancer tête baissée dans des recherches infructueuses, je vous recommande de vous demander quel type de bien vous souhaitez acquérir (j’ai d’ailleurs écrit un article sur le sujet ici ), car il s’agit aussi d’une donnée incontournable.

Comment prévoir mon plan de financement immobilier ?

Il est usuel de dire que le taux d’endettement d’un foyer ne doit pas excéder 33%, voire 35%, comme l’a décidé le Haut Conseil de Stabilité Financière en 2021 (cette dernière option est envisageable pour des foyers aux revenus plus confortables, je vous explique pourquoi plus loin).

Si vous souhaitez faire une simulation en fonction de vos crédits en cours, voici un lien utile.

Le reste à vivre

On appelle reste à vivre la somme épargnée après les dépenses fixes (crédits divers, charges, assurances etc.).

Cette donnée est importante à prendre en compte, car elle va vous permettre de vous projeter dans vos dépenses quotidiennes, et d’estimer si votre taux d’endettement correspond à votre mode de vie. Ainsi, s’il vous reste 200€ à la fin du mois et que vous aimez partir en weekend, cela devra être revu à la baisse…

Si avez des revenus modestes, je vous conseille de partir sur un endettement maximum de 33%, pour une raison assez simple : vous n’aurez pas beaucoup de marge de manœuvre, aussi il vaut toujours mieux rester prévoyant en cas de coup dur.

En revanche, si vous avez des revenus plus élevés, vous pouvez vous permettre d’avoisiner les 35%.

Les aides

Autre donnée à prendre en considération, les aides auxquelles vous seriez susceptibles de pouvoir prétendre.

Établies sur la base des revenus du foyer, elles sont diverses :

• le prêt immobilier conventionné,
• l’APL propriétaire,
• le prêt épargne logement,
• le PTZ,
• l’aide à l’accession sociale à la propriété,
• etc.

Si vous souhaitez en savoir davantage, je vous conseille de consulter cette page qui détaille tous les cas de figure.

Ces critères auxquels on ne pense pas toujours…

Il y a bien entendu tous ces frais auxquels on ne pense pas toujours, mais qui font bien partie de l’enveloppe globale !

Les anticiper est primordial si on veut mettre toutes les chances de son côté :

• travaux éventuels (faites des devis !),
• frais de notaires (2 à 3% pour du neuf, 7 à 8% pour de l’ancien),
• assurances emprunteurs (entre 0.10 et 0.70% du capital selon les garanties),
• frais de dossiers (1 à 1.5%),
• frais de courtage (environ 2000€).

Mettre en place son plan de financement immobilier avec un pro

Bien évidemment, je vous conseille de vous rapprocher d’un professionnel de l’immobilier qui saura vous donner les conseils indispensables à la bonne mise en place de votre plan de financement immobilier.

Pour ma part, je vous laisse le soin de télécharger la trame ci-dessous, gentiment mise à notre disposition par ma partenaire Manon Trépier, experte en courtage chez CAFPI. Un outil qui vous permettra de dresser un premier aperçu de votre budget…:-)

À très vite pour un nouvel article !